小微企业融资存在的信用风险　　1. 抗风险能力差　　大部分小微企业处于初创期，存在经营不稳定、规模小、获取经营决策信息能力弱的特点，因此小微企业普遍存在抵御风险能力差，小微企业的创建数量和倒闭数量几乎一样庞大。

　　2. 法人治理不健全　　小微企业所有权与经营权高度统一，所有者目标和企业经营目标高度一致，这使企业经营灵活，富有活力的同时经营决策风险也大幅增加。　　3. 管理制度落后，财务不透明　　与中、大型企业，特别是上市公司相比，小微企业存在管理制度落后、信用意识薄弱、财务信息透明度低等问题，甚至可能存在会计出纳由一个人兼任的资金管理风险，财务数据不实风险高，很多企业存在多套财务报表的情况。　　4. 缺乏优质可抵押资产　　由于与中、大型企业相比小微企业自身存在诸多的不足，因此为了降低放贷风险及审贷成本银行偏向于选择增加抵押物的形式，弥补小微企业信用不足和贷前审查不充分的问题以降低放贷风险，而大部分小微企业没有可用于抵押的固定资产，因而贷款受阻。　　5. 贷款期限短、规模小、时间紧、频率大　　由于小微企业体量小，其发展所需的资金量比较小，而且小微企业经营灵活，普遍资金储备不充足，其资金需求往往取决于订单情况，所以一旦订单来了就马上需要资金。从银行方面考虑，每一笔贷款都要经过严格的成本收益测算，针对小规模贷款银行的信贷审核、监管是会消耗更多的人力、物力、财力，这样就大大提高了小额借贷的边际成本，这在影响银行对小微企业贷款的积极性的同时也拉高了小企业贷款的成本。　　6. 信用数据缺失或不实情况严重　　由于数据的缺失，导致金融机构无法准确的评估小微企业的信用状况，因此在金融机构放贷管理中，形成风险无法准确评估的局面。

　　信用管理体系建设助力小微企业信用融资　　基于小微企业自身和金融系统存在的一系列问题，可以发现解决小微企业融资难问题的根本在于要改变传统的以抵押为主的信用基础和信用增级方式，营造一个以“现金流”为核心，以第一还款来源为重点的纯信用融资环境。这就需要从三个方面着手：　　1、小微企业自身信用水平的问题;　　2、提升小微企业及其相关方的信用意识;　　3、信用发现的问题，面对小微企业的良莠不齐，我们必须能高效、准确地评价目标企业的信用水平。　　但要做到以上几点，必须有一个良好的信用环境作为基础，从小微企业自身信用水平和社会信用环境两方面努力，建立适合小微企业的信用管理体系。建立小微企业信用管理体系的意义有四点：　　1、提升小微企业的信用意识和信用管理水平;　　2、整合小微企业的信用信息，实现信息交换与共享，解决放贷机构信息不对称和信息获取成本高问题;　　3、通过研究小微企业信用评价模型和方法，解决小微企业信用评估问题;　　4、完善社会信用体系，通过建立了小微企业信用档案，建立联合惩戒机制，做到“一处失信、处处受限”，培育小微企业信用意识。

　　小微企业信用管理体系建设内容　　1、研究小微企业信用管理体制、机制，实现小微企业信用化管理，为小微企业开展信用管理提供指导和支撑，帮助小微企业提升管理能力，改善信用水平。　　2、针对小微企业的普遍存在的融资难现状，首先要解决的是小微企业信用信息归集和使用的问题，需要解决数据的采集与整理难题，要与大中型企业有所区别，能够符合小微企业的现状，使数据的收集具备可操作性。在采集小微企业工商信息、财务税务信息等数据的基础上，综合其他方面信息，重点将企业特征、小微企业特征、行业特征等信息指标纳入最终的风险评估项中。这一环节主要，依托全国信用信息共享平台，紧密结合互联网及大数据技术。　　3、研究包括银行、工商、税务、司法等多部门系统的信息流通和开放共享机制，尽可能括大市场主体的信息获取面，提高信息获取效率，降低信息获取成本。　　4、研究适合小微企业的信用评估模型及授信模型，实现高效准确的信用评估，便于企业自身实现信用风险管理和相关交易方对小微企业进行授信。　　5、研究联合惩戒机制，力争实现 “一次失信、处处受限”的良好局面，从外部引导小微企业自主提升信用水平，为小微企业发展环境打造健康的环境。在政策环境建设方面，首先需要建立以优惠扶持政策为主导的配套政策，为信用良好的小微企业提供绿色通道或者其它便利措施，简化行政事务审批流程。积极的政策引导可以加强小微企业对信用的价值认识。此外还需要帮助金融机构完[信特国际 www.315g.com 3a认证]善对小微企业的融资政策、授信思路和产品设计，指导其它社会成员与小微企业之间的经济活动等。　　6、培育和规范信用服务市场，推动开展小微企业信用管理咨询服务，研究信用管理咨询服务在社会各领域的渗透方式。　　7、建立统一的信用信息服务平台，通过平台实现信用信息采集、更新、共享、交换、评级服务、咨询服务、信用公示等一系列具体功能的智能化。